Печать
Банк «Центр-инвест» стоял у истоков и играет значительную роль в практическом продвижении ESG-банкинга в России, активно внедряет и популяризирует принципы экологического, социального и корпоративного управления. Об уникальном вкладе банка в российскую повестку устойчивого развития, о глубоких процессах ESG-трансформации и достигнутых результатах руководителю платформы ИНФРАГРИН Светлане Бик рассказывает Председатель Совета директоров банка «Центр-инвест», профессор, доктор экономических наук Василий Высоков. Материал опубликован в ежегодном докладе экспертно-аналитической платформы ИНФРАГРИН «Регионы и города России: устойчивое развитие и социально-экологические приоритеты в управлении 2024».
— Процесс становления ESG-банкинга в России невозможно представить без практического вклада банка «Центр-инвест». И это как раз тот самый случай, когда размер и региональное происхождение не имеют значения. Образно говоря, ESG-бренд банка превышает размер его активов. Как вам этого удалось добиться?
— Про оценку ESG-бренда пока не думали, но устойчивое развитие действительно глубоко встроено в ДНК нашей организации. Буквально всё, что мы делаем, имеет этическую основу и ответственные корпоративные принципы. Для сотрудников и менеджеров банка честность означает полно, прозрачно, достоверно и своевременно раскрывать информацию о целях, рисках и методах работы всем заинтересованным сторонам.
Если же говорить про масштабы нашей деятельности — да, банк «Центр-инвест» — региональный банк, но с глобальным менталитетом, именно поэтому мы всегда ставим себе масштабные цели.
Сегодня филиальная сеть банка состоит из 98 офисов в 7 регионах Российской Федерации. Это Ростовская и Волгоградская области, Краснодарский и Ставропольский края, Республика Адыгея, Нижегородская область и город Москва. При этом наша основная деятельность сосредоточена на юге России, и в первую очередь мы позиционируем себя как банк юга России, ответственный за экономическое и социально-культурное развитие родного региона.
— Думай глобально, действуй локально — получается, что это про «Центр-инвест». Какие конкретные проекты и решения банка делают его лидером ESG-банкинга в России?
— Перед ответом на вопрос о конкретных достижениях в ESG-банкинге хотелось бы резюмировать про «региональность». У нас даже сложилось своё собственное определение: региональный банк — это особая траектория креативного развития банкинга в условиях избыточного регулирования, огосударствления и монополизации, это драйв поиска ответов на постоянные вызовы в условиях непрерывных кризисов. Есть еще одно преимущество: в провинции успеваешь додумать то, о чем в столицах только задумываются.
Как любая долгосрочная идея, ESG — это про стабильность и конечный результат. В условиях кризисов, волатильности и неопределённости на рынке она помогает избежать убытков и позволяет поддержать работоспособность всей экосистемы независимо от внешних факторов. В спокойные времена — даёт возможность зарабатывать долгосрочную прибыль и накапливать запас прочности перед очередными кризисами. В итоге такой подход оказывается более эффективным на длинных временных горизонтах.
Теперь коротко о конкретных проектах и ESG-решениях. С 2022 года банк применяет методологию оценки ESG-рисков при кредитовании предпринимателей. Заёмщикам с высоким ESG-рейтингом предоставляются льготные условия, такие как скидки на овердрафты. С 2023 года банк проводит ESG-оценку расчётных счетов. Это стимулирует предпринимателей к ответственному ведению бизнеса и повышает их вовлечённость в ESG-повестку.
Инвестиции в устойчивое развитие: в период с 2019 по 2024 год банк инвестировал 533,6 млрд рублей в реализацию Целей устойчивого развития (SDGs) и 473,3 млрд рублей в Национальные проекты. Банк также предоставляет информацию о вкладе каждого клиента в реализацию этих целей и проектов. Такого в России пока не делает никто.
«Центр-инвест» постоянно, активно и креативно продвигает и популяризирует повестку устойчивого развития и принципы ESG. Все, что мы разрабатываем по этому направлению, обязательно публикуем, чтобы наш опыт учитывали, мультиплицировали и развивали.
Банк выпустил энциклопедию методов ESG-банкинга, которая описывает внедрение ESG-принципов в технологические процессы и процедуры кредитования. Это помогает другим организациям и предпринимателям ориентироваться в ESG-практиках.
Мы сформировали ESG-библиотеку, которая включает в себя сборник практических материалов по реализации устойчивого развития. Это способствует распространению знаний и лучшей практики в области ESG среди клиентов и партнёров банка.
— Когда банк предложил всем клиентам пройти ESG-оценку и определить свой уровень ESG-развития — как клиенты среагировали на такую новацию?
— С интересом. Мы сами формировали такой интерес. Анализ сравнения заработных плат в регионах присутствия банка показал, что заработные платы у наших клиентов во многих отраслях выше средних по региону, в частности это строительство, торговля, образование и другие. Модель ESG-банкинга формирует устойчивую экосистему взаимоотношений с клиентами и стимулирует всех участников этой системы проводить более ответственную и социальную политику внутри организации.
Методика присвоения ESG-оценки расчётным счетам предполагает 4 уровня оценки: от абсолютно зелёной до оранжевой. На конец 2023 года оценку получили 883 клиента банка, большая часть из которых занимается сельским хозяйством или работает в сфере торговли.
Скачать трек доклада ИНФРАГРИН «Климатические риски и адаптация» можно по ссылке
В качестве благодарности за ответственное ведение бизнеса банк предлагает клиентам кешбэк по обслуживанию счёта, размер которого зависит от уровня ESG-оценки: чем выше оценка, тем больше кешбэк. Методика оценки кредитов МСП включает в себя 25 параметров, которые учитывают различные аспекты ведения бизнеса, оценку уровня экологической, социальной и корпоративной культуры, отраслевые риски и прочие факторы.
Клиенты банка с рейтингом ESG-A/В/C получают сертификаты с благодарностью за ответственное ведение бизнеса. Кроме этого, заёмщики имеют возможность оформить овердрафт со скидкой, которая зависит от уровня ESG-рейтинга (выше рейтинг — выше скидка). Таким образом банк формирует систему ESG – лояльности и вовлекает предпринимателей в сферу ответственного ведения бизнеса.
По итогам 2023 года нефинансовый рейтинг получили 4393 кредита на общую сумму 31,1 млрд рублей, что составляет 80% всего кредитного корпоративного портфеля.
— «Центр-инвест» известен как лидер кредитования в сегменте МСП. Какие специальные программы для этого разработаны и применяются?
Исторически, ментально и на практике для устойчивого развития юга России сектор МСП имеет ключевое значение. И это диктует свои особенности в кредитовании.
В 2023 году банк «Центр-инвест» присоединился к Декларации о взаимодействии крупного бизнеса с субъектами малого и среднего предпринимательства, разработанной и утверждённой Минэкономразвития России, сформированной на основе лучших российских и международных практик взаимодействия крупного бизнеса с субъектами МСП и отражающей приверженность принципам ответственной и добросовестной корпоративной практики. В секторе малого бизнеса существуют разные группы, для каждой из которых ESG-банкинг разрабатывает специальные продукты, учитывающие особенности рисков кредитования.
Кредитование женщин-предпринимателей реализует принцип гендерного равенства и использует меньшую склонность к рискам женщин-предпринимателей. С 2012 года банк «Центр-инвест» ввёл специальную программу поддержки женщин-предпринимателей, которой на 01.01.2024 воспользовались 1974 клиентки на общую сумму 5,3 млрд рублей.
Молодёжный бизнес призван реализовать креативные идеи следующего поколения в рамках действующих правил и барьеров предпринимательской деятельности. С этой целью банк проводит обучение начинающих предпринимателей, предоставляет льготы по расчётно-кассовому обслуживанию и кредитованию стартапов, организует бесплатные консультации и наставничество на базе собственного Акселератора. На 1 января 2024 года реализовано 919 стартап-проектов на общую сумму 1,2 млрд рублей.
Необходимость социального предпринимательства в России — одна из важнейших задач современного общества. Банк «Центр-инвест» уделяет развитию социального предпринимательства на юге России особое внимание и с 2017 года реализует специальную программу «Социальная ответственность». Данная кредитная программа реализуется с целью развития бизнеса социальных предпринимателей в сфере образования, здравоохранения, культуры и экологии. На 01.01.2024 банк профинансировал в рамках этой программы 184 проекта на сумму 665 млн рублей. Банк предлагает льготную процентную ставку по кредиту, а также информационную площадку для кооперации социальных инициатив в регионах.
Банк «Центр-инвест» на данный момент единственный банк в России, который умеет кредитовать капремонты и успешно это делает с 2009 года. На конец 2023 года банк выдал 259 кредитов ТСЖ для ремонта МКД на общую сумму 549 млн рублей. Заёмщики дополнительно не несут никаких расходов. Основной источник погашения кредита — обязательные ежемесячные взносы собственников жилья за капремонт дома.
Кредитами воспользовались клиенты банка из Ростовской и Волгоградской областей, Краснодарского и Ставропольского краев, г. Москвы и Нижнего Нов го рода. Программа направлена на установку систем учёта (общедомовых счётчиков тепла, воды и электроэнергии), утепление и ремонт стен и крыш, ремонт трубопроводов, установку энергосберегающих окон, модернизацию и ремонт систем освещения, установку различной автоматики и других мероприятий по повышению энергоэффективности МКД.
Энергоэффективные проекты являются частью ESG. Банк «Центр-инвест» реализует программу повышения энергоэффективности с 2005 года, предоставляя целевые кредиты предприятиям и населению на внедрение современных технологий и мер по снижению энергопотребления. За это время банк профинансировал 24 440 проектов на сумму 23,2 млрд рублей.
Экологический эффект этой работы равен ежегодному сокращению выбросов CO2 в атмосферу на 274 514 тонн.
— В ESG-отчёте банка по итогам 2023 года есть информация о введении оценки углеродного следа для всех новых ипотек и для кредитов отрасли сельского хозяйства. Если выделить основные критерии — на чём основана методика расчётов?
— В конце 2022 года была запущена программа кредитования «Зелёная ипотека», которая позволяет населению и предпринимателям приобретать недвижимость с классом энергетической эффективности А и выше по сниженным ставкам.
В настоящее время 70% всех новых выдач кредитов оцениваются с точки зрения выбросов парниковых газов и влияния на окружающую среду. В основе методик расчёта углеродного следа лежит лучшая международная практика и 30-летний опыт банка в кредитовании клиентов на юге России.
По нашей методике, углеродный след ипотеки представляет собой прогнозируемое потребление всех энергетических ресурсов приобретаемой квартиры в многоквартирном доме, отражающее суммарный удельный годовой расход тепловой энергии на отопление, вентиляцию, горячее водоснабжение, а также на общедомовые нужды. Для расчёта этого показателя банк использует параметры многоквартирного дома (класс энергоэффективности, год постройки, этажность), параметры приобретаемой квартиры (площадь), а также регион приобретения квартиры, чтобы понять, сколько энергии нужно затратить на отопление квартиры в зависимости от суровости климатических условий (градусо-сутки отопительного периода).
В 2023 году банк оценил 2240 ипотечных кредитов на 6,9 млрд рублей. Общая оценка углеродного следа составила 5432 тонны СО2 эквивалента (46,6 кг СО2/м2/год), а общая сумма кредитов с оценкой составила 12,2% от всего объёма ипотечных кредитов банка.
С июля 2023 года в банке запущена оценка углеродного следа для отрасли сельского хозяйства: и для растениеводства, и для животноводства.
По состоянию на конец 2023 года оценены 860 кредитов на общую сумму 7,9 млрд рублей. Общая площадь земельных участков с оценкой достигла 849 тысяч га.
При оценке углеродного следа банк учитывает виды возделываемых культур, объём погектарных затрат на выращивание каждой культуры, площади посевов, используемую технологию растениеводства, количество и породу животных, объём затрат на животное каждого вида и регион ведения бизнеса, который определяет различные дополнительные коэффициенты ферментации и т. п.
— Влияют ли принципы ESG, которыми руководствуется банк «Центр-инвест», на его финансовые результаты? Не вступает ли этика в банковском деле в противоречие с экономикой?
— ESG-принципы помогают устойчивой финансовой эффективности. Банк «Центр-инвест» успешно преодолевает любые вызовы в условиях непрерывных кризисов, оставаясь в тренде, в авангарде и в полной боевой готовности.
За предшествующие два года прибыль банка выросла в 2 раза (у российских банков рост в среднем составил 1,4 раза), банк занимает 5-е место в России по объёму выданных кредитов субъектам МСП и 11-е место в ипотечном кредитовании, участвует во всех проектах господдержки, наращивает базу ESG-рейтингов для малого бизнеса.
Устойчивая бизнес-модель банка позволяет региональному банку «Центр-инвест» успешно развиваться и укреплять свою конкурентоспособность на локальных и глобальных рынках.
Цифровизация бизнес-процессов, клиентоориентированность, сохранение глобальной конкурентоспособности и развитие ESG остаются фундаментом каждой нашей стратегии. Стремительно меняющийся мир предъявляет новые вызовы ESG-банкингу, цифровизацию инноваций возможно реализовать только через нестандартные креативные решения, мы к ним привыкли и всегда готовы!
Скачать трек доклада ИНФРАГРИН «Климатические риски и адаптация» можно по ссылке
